数字货币与第三方支付平台“委屈”金融

2016年1月20日，中国人民银行召开数字货币研讨会，正式拉开了我国数字货币研发的序幕。数字货币是随着密码学技术和互联网技术的发展而诞生的新一代货币形式。与电子货币相比，虽然数字货币也是以电子方式交易的，但它具有不同于电子货币的去中心化、开放性、自治性、不变性、匿名性等特点。

第三方支付平台是指金融基础雄厚、信誉背景良好的独立机构，与银行机构合作，以计算机和信息技术为支撑，为资金和货物之间的流动提供保障。消费者和商家。 ，完成支付结算的中介服务。第三方机构独立于商户和银行，作为中介单位提供支付服务。

第三方行业是指围绕第三方支付业务形成的复杂体系，涉及利益相关方、外部环境等多种因素。各种概念重叠重叠，本文讨论的问题主要基于第三方支付平台。数字货币可以创新货币流通体系，降低流通成本，提高流通效率。在替代纸币的同时，必然会对第三方支付行业产生一定的影响和变化。

数字货币对第三方支付的影响

数字货币对第三方支付的影响很大，不仅体现在数字货币交易方式的内生优势上，也体现在数字货币上。货币加速脱媒对第三方支付的影响、替代第三方支付的传统增值服务以及第三方支付与银行账户相结合的挑战。

数字货币的内生优势

大大降低交易成本。在支付过程中，第三方支付机构承担一定数额的后台费用、系统管理和优化费用、电费、广告费等费用。数字货币的交易无需经过第三方金融中心，可有效规避反向渠道支付成本，降低系统管理和优化成本、电费、广告等成本。大大提高了安全性。

数字货币采用分布式账本技术，黑客无法通过攻击单个中心节点造成系统崩溃等重大安全问题，可替代第三方支付虚拟账户作为电子支付媒介。区块链技术是创造信任的机器，区块链上的每一笔交易都可以追溯，不仅可以实现全流程的安全管理互联网支付对货币的影响，还可以为监管部门完成实时高效的监管工作提供技术支持可以有效防止洗钱等非法活动。提高服务质量。分布式系统比独立系统更可靠。主要表现在以下三个方面：一是可用性，即系统在出现一些异常时维持正常服务的能力；第二，安全性，即确保文件和其他资源不被非法使用的能力；第三，容错。

另外，直接使用数字货币可以避免用户个人信息的泄露，也不受国家第三方支付账户数量和频率的限制。

数字货币加速去中介化对第三方支付的影响

数字货币的出现丰富了银行业应对支付脱媒影响的方式。在形式上，数字货币是一串加密的字符串。表达式本质上是对货币主要属性和所有权的加密处理。可以代表发行者、所有者、金额等。数字货币存在于钱包中，数字货币钱包可以保存数字货币字符串，用户可以通过数字货币的支付实现点对点的支付钱包，不再需要第三方支付的参与。

数字货币替代第三方支付的传统增值服务

数字货币作为一种支付媒介，可以替代第三方支付，实现基于支付的传统增值服务。例如，通过数字货币的可编程属性和央行的信用支持，实现数字货币有条件支付的功能，数字货币系统程序化地执行双方预先设定的支付合约，可以代替传统第三方支付提供的担保交易服务。并且可以弱化其担保交易中的信用风险和资金风险问题。同时，数字货币支付合约由交易双方定制​​，更加灵活，适用范围更广。

数字货币不仅可以提供更高信用级别的支付平台，还可以实现消费者所需的基础服务。随着数字货币的不断发展，第三方支付的传统支付服务和基于支付的传统增值服务将逐渐被取代。

数字货币与银行账户的结合

第三方支付的挑战

数字货币和银行账户的结合可以非常方便的进行电子银行业务在商业银行传统的账户体系上，引入数字货币钱包属性，实现一个账户既可以管理现有的电子货币，也可以管理数字货币。

电子银行利用数字货币的新特性，进一步增强自身服务能力和竞争力，对第三方支付产生较大影响。数字货币与银行账户的结合可以在一定程度上满足用户在传统支付扩展的基础上在传统支付领域及相关领域的业务需求，并对第三方支付、存款、贷款等业务产生影响。

据中国人民银行科技司副司长姚谦在《数字货币与银行账户的分层使用》一文中所说，数字货币能否成功借鉴成熟的基础现有银行账户系统的设施、应用程序和服务系统将提高便利性，从而提高用户接受度。因此，数字货币与生俱来就具有金融服务能力，数字货币服务商的引入也将对整个支付体系产生深远的影响。

第三方支付应顺应时代发展，融入现代信息技术，创新支付方式。积极探索数字货币智能合约的创新应用，充分发挥其在连接客户方面的渠道优势、系统集成优势和技术创新优势。在平台上，挖掘大数据、人工智能、云计算等技术的创新价值，开发更加个性化、智能化的增值服务，进一步提升市场竞争力。

数字货币向第三方支付的转变

数字货币助力构建高效稳定的支付体系

数字货币采用区块链等先进信息技术，是一种“去中心化”的可编程货币，可以保证交易信息的可追溯性，具有可靠、系统的数据基础。第三方支付虽然在现实中不涉及实物货币，但其本质还是需要以电子账户完成的支付为基础，线下交易必须经过银行账户的实物货币交易，这是一种支付方式。 “支付-转账-收款”交易方式。

与第三方支付相比，数字货币省去了转账环节，从而节省了货币流通的支付成本。数字货币可以帮助建立一个高效稳定的支付系统。随着“互联网+”时代向“区块链+”时代的不断演进，在现代信息网络技术的支撑下，支付系统的数字化转型也在不断加剧。

数字货币在国家顶层设计规划，避免了不同系统的不兼容。其运行的支付体系更有利于提高市场资金流动效率，保障货币政策传导机制。数字货币将为整个支付系统和环境带来新的活力。作为支付领域的创新力量，第三方支付行业必须抓住这一机遇，实现行业变革。

数字货币有助于形成新的商业模式

数字货币虽然对第三方支付的传统业务产生了冲击，但也为第三方支付提供了国家级的全新金融服务。该基础设施将打破第三方支付严重依赖电子银行账户和网关接口的困境，为第三方支付开辟新的市场空间。

同时，随着电子商务的快速发展和国际化进程的加快，跨境电子商务涉及到外汇、物流、边检、网上交易等诸多环节，其中支付困难是一个重要的制约因素。而数字货币通过在全球建立庞大的支付数据库，突破时间和地域的限制互联网支付对货币的影响，采用共识机制，方便跨境支付。

数字货币具有市场公信力高、支付便捷、系统安全、操作灵活、应用场景多样化等诸多优势，可以有效弥补第三方支付相对于电子银行的短板。数字货币的合法补偿保证了支付的可信度，可以简化支付流程，释放大量人力，提高工作效率。

数字货币的出现取代了传统货币，有助于形成新的商业模式。第三方支付可以充分挖掘和利用数字货币体系的优势，紧紧围绕用户体验，聚焦技术和服务创新，紧密结合产业升级和变革，加快发展壮大新的增值服务和数字货币应用。因此，第三方支付机构应利用币种变化，实现商业模式转型，拓展新业务、新市场。

政策建议

第三方支付要顺应时代发展，融合现代信息技术，创新支付模式。积极探索数字货币智能合约的创新应用，挖掘大数据、人工智能、云计算等技术在数字货币系统平台上的创新价值，开发更加个性化、智能化的增值服务，进一步提升市场竞争力.

对于数字货币，要建立完整的法律体系，丰富体系架构的顶层设计，延续其成本优势，保障我国货币体系的稳定性。设立专门监督委员会，实现对数字货币发行、流通和管理的全面、实时监督；进一步明确数字货币的法律意义，建立完善的制度体系予以支持；做好与银行等传统支付机构、第三方支付机构在业务融合方面，通过技术融合业务实现共同发展的目标。

创新领域。支付宝、微信等第三方支付平台在支付成本和效率方面优势明显，在我国支付领域的地位一直非常稳固，处于世界领先地位。因此，数字货币对他们的替代性突破不应该是传统的支付服务，而是基于数字货币优势的支付安全、智能支付等创新业务。同时，由于数字货币的钱包载体，在实现整个业务场景的同时会衍生出很多新的形态，比如钱包运营商的直接收单服务。

在实施方面，可以借鉴监管沙盒的机制，引入支付业务全生命周期的参与者，明确责任和义务，验证支付业务创新对行业和客户的影响风险可控的情况。影响，筛选出可行的业务场景，推动创新。